クレカのABC編集長の早瀬（@card_abc）です！
クレジットカードの審査はあなたの信用情報をもとに行われています。
しかしそれだけで決まるのではありません。
実は申し込み時にキャッシング枠を希望すると、カード自体の審査が厳しくなります。
どのように影響が出るのか、そしてその対策を見ていきましょう。
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キャッシング枠を付けるとクレジットカード審査で落ちやすくなる
キャッシング枠の希望額が高いほど不利
キャッシング枠の希望上限金額によって、審査への影響度は変わります。
つまり上限金額の希望が高ければ高いほど、審査は厳しくなります。
希望より減額される代わりに審査に通る場合もあるので、高めに希望しておけばいいと思う人もいるかもしれません。
しかし審査する側は「この年収と資産でこんなにキャッシング枠を希望するなんて、相当お金に困っているのでは？」と考えてしまいます。
そうなるとクレジットカードの発行自体危ないと判断され、審査に落とされてしまう可能性もあります。
返済を延滞するとクレジットヒストリーに傷がつく
キャッシングを希望するデメリットをもう少しあげておきます。
審査を通過して実際にキャッシングした場合についてです。
もし返済を延滞してしまったら、あなたのクレジットヒストリー（信用情報）に傷がつきます。
これに傷がつくと返済が完了したとしても、クレジットカードの審査や賃貸契約、ローンの審査に通過しづらくなります。
一度傷がつくと半年間消えないので注意してください。
⇒ キャッシング希望は審査で不利！クレジットカード審査とキャッシングの関係
キャッシング返済中の期間は住宅ローンへの悪影響がある
キャッシングの返済途中も同じで、各種審査の通過が厳しくなります。
というのも、キャッシング期間中のあなたは"借金がある人"になるわけです。
年収が高くとも、資産を多く持っていようとも「お金に困っている人なのでは？」と思われる可能性は十分にあるということです。
返済を期限内に済ませることはもちろんですが、可能な限り早く完済したいですね。
⇒ クレジットカードのキャッシングとは？カードローンと比較した違いも解説
クレジットカードのキャッシング枠をなしにするメリット
ここまでの話を踏まえて「キャッシング枠を希望するか迷ってきたな...」というあなたのために、希望しない場合のメリットもいくつか紹介します。
カードの審査に通りやすくなる
これはデメリットの裏返しですが、キャッシング枠を付けなければカードの審査に通りやすくなります。
カード会社にとって「負担の軽そうな顧客」と認識してもらえますからね。
そもそもキャッシングを希望しても、カードの審査自体に落ちてしまえば意味がありません。
何度も言いますが、キャッシングがカード審査に与える影響は非常に大きいです。
まずは確実に審査に通過することを考えましょう。
お金の使いすぎ防止
キャッシング枠があると、お金を使いすぎてしまう人も少なくありません。
手軽に借金をできてしまうからです。
手軽さはメリットでありデメリットであることをよく理解しておきましょう。
できることならキャッシング枠のないクレジットカードにしたいですね。
ちなみに私はクレジットカードを10枚以上持っていますが、キャッシング枠はほとんどのカードに付けていません。
不正利用のリスク軽減
キャッシングの不正利用に補償はない
もう1つの大きなリスクは、不正利用で知らない人にキャッシングを利用されてしまうことです。
最近のクレジットカードの多くは、不正利用されても期限までに申請することで、カード会社が全額補償してくれます。
しかしこれはショッピング利用の分だけです。
つまりキャッシングで不正利用された場合は、あなたが返済することになる可能性が高いということです。
実際に知り合いがクレカを不正利用された話
私の知り合いはクレカではなくAmazonのログイン情報が流出したせいで、クレカを不正利用されたことがあります。
犯人は発送先だけを変えて勝手にいろいろ注文していたようです。
その総額は30万円以上です。
本人がAmazonを利用する機会が多かったため、早期に気づくことができました。
状況は違いますがこういったことがキャッシングで起きた場合、気づくのはいつだったのでしょうか...
⇒ リボ払いとは？危険性やメリット・デメリットを分かりやすく解説
キャッシング枠の審査は属性と信用情報を見られる
ここからは、キャッシングの審査で見られているポイントについて解説します。
重要なのは「属性」と「信用情報」です。
属性はあなたのスペック
属性はあなたのスペックを測るための情報を指します。
具体的には以下の項目が中心です。
- 年齢
- 職業
- 勤務先が上場か非上場か
- 勤続年数
- 年収
- 資産
- 居住年数
これらの情報を総合的に判断して、あなたの現在と将来的な支払い能力を測ります。
信用情報はあなたの過去の履歴
信用情報とはクレジットヒストリーのことで、あなたのこれまでの金融取引に関する履歴です。
金融取引と言うと「私には関係なさそうだ」と思うかもしれませんが、大体の人に関係あります。
なぜならクレジットヒストリーの具体的な項目としては、クレジットカードや携帯代、ローンの支払い情報などが挙げられるからです。
過去に延滞をしてしまった人は危ないかもしれません。
クレジットカードが発行できてもキャッシング枠だけ審査に通らないこともある
クレジットカードの審査に通りショッピング枠が発行されたからと言って、キャッシング枠ももらえるとは限りません。
キャッシング枠0円で発行されることも少なくないです。
なぜならキャッシングをするとカード会社は "すぐに" "現金を"支払わないといけないですからね。
詳しくは説明しませんが、企業は現金は極力支払いたくないのです。
そのためキャッシング枠の審査というのは、それだけ慎重に行われます。
キャッシングの審査を受けられない人
審査の結果、キャッシング枠がもらえない人は多くいます。
その中でも以下の人は、審査をするまでもなくNGという会社も多いです。
- 学生
- 無職
- 年金暮らし
共通しているのは、労働で収入を稼ぐ能力が低いということです。
クレジットカードのキャッシング枠の上限
ここまで読んで、それでもキャッシング枠を付けないといけないという方のために、適正なキャッシング希望の考え方を解説します。
身の丈にあったキャッシング枠を希望して、審査への影響を最小限に抑えましょう。
キャッシング枠は最大で年収の1/3まで
キャッシング枠は年収の1/3が限度です。
これは貸金業法という法律で決まっているため、どこのカード会社でも同じです。
実際にはあなたの信用情報に応じて上限が下がることもあります。
最大で年収の1/3ということです。
例えば年収300万円の人であれば、最大で100万円が上限額になります。
本人の収入を証明する書類が必要なケース
以下の場合は、収入の証明書類が必要です。
- キャッシング枠50万円以上を希望
- 借り入れの合計額100万円超え
収入の証明書類とは源泉徴収票や所得証明書、税額通知書などを指します。
クレジットカード初心者は10~30万円
初めてクレジットカードを申し込むためクレヒスがまだない人は10~30万円程度にしておきましょう。
クレカ１枚目の学生のほとんどが、上限額10万円で設定されます。
あなたが社会人であれば学生より年収は高いと思いますが、それでも一旦30万円程度の希望までにしておきましょう。
クレジットカードのショッピング枠との関係
クレジットカードで「限度額」と言うと、ショッピング利用の限度額を指す場合が多いです。
ショッピング枠はクレジットカード決済をできる枠なので、キャッシング枠とは別物になります。
そしてキャッシング枠はショッピング枠の一部です。
つまりショッピング枠50万円、キャッシング枠10万円のカードで10万円キャッシングをした場合の残高は、ショッピング枠40万円、キャッシング枠0円となります。
利用途中でキャッシング枠を上げることもできる
キャッシング枠の申し込みは、カードの申し込み時以外でもできます。
各カード会社のマイページから上限引き上げの申請をしましょう。
そのため審査通過に不安のある人は一旦キャッシング希望なしで申し込み、届いたらwebからキャッシング枠の申し込みをするというのが賢いです。
キャッシング枠の申請に落ちたからといって、特に問題はないのでカード受け取り後は積極的に申し込みましょう。
キャッシング枠を引き上げるポイントは3Cとクレヒス
最後に「希望のキャッシング枠が通らない...なんで？」という方にアドバイスをします。
年収に問題がないとしたらあなたの信用情報に問題があるはずです。
具体的には"3C"と呼ばれる項目と"クレヒス"です。
どちらも後から改善することが可能なので、改善してリベンジしてみてください。
3Cとクレヒスの詳細は以下のリンクからご確認ください。
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あなたの希望金額を達成できそうかシミュレーションして申し込みましょう。
まとめ
キャッシング枠の希望はカード審査へかなり大きく影響を与えます。
基本的にはカード審査を通過してから申し込むの方が賢いです。
しかしどうしてもキャッシングを希望して申し込みたい人は、適正な上限額に合わせた希望を出しましょう。
適正額は年収の1/3ですよ。